У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад и надо ли платить кредит

Этот продукт надежен и позволяет увеличить накопления и минимизировать процент инфляционных выплат. По сравнению с инвестиционными вкладами, вероятность потери собственных средств крайне мала, так как государство обеспечивает необходимую защиту со своей стороны. Исключением является только форс-мажорная ситуация, к примеру, война или иные действия.

При признании банка банкротом, уточняется кредитор, который будет выполнять роль оплачивающего из системы страхования. Людей призывают в определенный промежуток времени явиться и получить свои сбережения в конкретном эквиваленте. Вернуть вклад из банка при отзыве лицензии возможно, если корректно совершать действия.

Что необходимо помнить

В 2013 году был принято законодательство, касаемо данного банковского продукта. ФЗ №177 позволяет возвратить сумму до 1400000 рублей вместе с процентами от обанкротившегося кредитора.

На этом основании было принято решение о создании единой системы страхования вкладов. Она обязуется вести учет всех субъектов кредитного оборота и совершать возмещение при отзыве лицензии.

Агентство наделено полномочиями и о назначении ликвидации, переводу средств в другое кредитное учреждение.

На текущий момент физические лица вправе запросить сумму, не превышающую представленный лимит. Исключением здесь является:

  1. сберегательные вклады на предъявителя;
  2. денежные средства индивидуального предпринимателя, которые хранятся на счетах для бизнес расходования;
  3. денежные средства для доверительного управления;
  4. вклады в эквиваленте ценой документации ;
  5. денежные средства, расположенные на счетах иностранных кредиторов;
  6. электронные финансы.

Валютные вклады подлежат обязательному страхованию и выплате в эквиваленте на момент банкротства предприятия. Компенсация идет как основного долга, так и процентов, начисленных по нему. Вклады в иностранной валюте выплачиваются в национальной валюте по курсу Центробанка. Все участники, которые оплачивают взносы в систему страхования, указаны на сайте Центробанка.

С 2014 года законодательство обязало страховать и счета индивидуальных предпринимателей. Но возврат осуществляется по второй очереди. Страховыми ситуациями считается лишение лицензии и неплатежеспособность кредитного учреждения.

Интересная статья о кредитных продуктах с залогом недвижимого имущества: Займ под залог недвижимости — где можно взять и как не потерять жилье

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад и надо ли платить кредит

Что влияет на скорость возвратности средств

Обстоятельства, которые оказывают влияние на срок, когда получит денежные средства запрашивающий:

  1. статус заявителя. Если это индивидуальный предприниматель, то средства он получает во вторую очередь, так же как и юридическое лицо. Физическое лицо приобретает вклад в первую очередь. Для каждого статуса срок и алгоритм действий будет несколько отличаться;
  2. наличие страхования от банка. Именно данный момент гарантирует перечисление средств в указанной сумме.

Программа страхования вкладов направлена на выплату не только физическим лицам, но и юридическим.

Особенности по возврату

Страхование вкладов – это обязательная государственная программа. Если банк лишается лицензии, то на основании Федерального закона клиенту выплачивают страховую сумму. Банк не может работать, если не платит взносы в страховой фонд.

Временное управление

Отзыв текущей лицензии у кредитной организации – это уже ограничение действий. Как только Центробанк отзывает лицензию у финансовой компании, в ее ряды приходит временная администрация.

Официальные работы администрации – это качественный аудит и планирование, обработка требований всех клиентов как заемщиков, так и вкладчиков. Администрация обязуется подготовить банк к ликвидации и инициированию банкротства.

Данный факт производится даже если нет денежных средств для выплат гражданам. При отзыве лицензии кредитор не сможет уже привлекать свободные средства или же выдавать кредиты.

Что с юридическими лицами

Для юридических лиц отзыв лицензии у кредитора очень рисковая операция, так как страховая выплата производится не сразу. Но не стоит думать, что выплата должным образом не осуществится.

Юридические лица имеют аналогичное право передавать в рамках цессии свои договоренности. Мало того, клиенты как физического статуса, так и юридического, имеют полное право подать в судебную инстанцию.

Но стоит помнить, что тяжбы это достаточно долгий и трудоемкий процесс.

В некоторых ситуациях юридические лица не смогут возвратить страховые деньги. Но половину от сбережений они точно смогут возвратить в рамках данной программы.

Если говорить в целом о ситуации, то перспектива возвратности вклада для юридических лиц туманна, так как требования данного типа кредитора рассматриваются в последнюю очередь.

Дебетовые карты

Денежные средства, которые располагаются на счетах банковского учреждения. Данные продукты формируются на основании договора по обслуживанию. Заявление составляется при подписании договора на выпуск дебетового пластика, что говорит о его согласии с правилами обслуживания. Их всегда можно уточнить на официальном ресурсе кредитора.

В соответствии с Федеральным законом о страховке вкладов, все денежные средства, размещенные клиентом, считаются вкладами. Соответственно, они также защищены как и срочные депозиты.

Проценты к возврату

В соответствии по информации Агентства по страхованию вкладов, в платеж по возврату входит как основное тело, так и все проценты. Последние составляющие подлежат выплате, если уже начислены. Это регламентировано действующими условиями договоренности и Федеральным законом.

Период выполнения обязательств со стороны Агентства по страхованию вкладов – с момента отзыва лицензии со стороны Центробанка. Это регламентировано Федеральным законом №395-1 статьей 20. Из этого следует, что проценты также выплачиваются при начислении даже если у банка отозвали лицензию.

В соответствии с положением Центробанка №39, во всех кредитных учреждениях расчет по вкладам производится ежедневно на конец рабочего дня. Выплата депозита осуществляется в соответствии с условиями договоренности.

Если вклад выплачивается совместно с капитализацией, то причисление процентов совершается в установленный период. Если вклад без той опции, то ежедневно проценты рассчитываются и сохраняются на техническом счете. С него уже выплачиваются владельцу дебетового счета.

После лишения лицензии все кредитные организации обязуются исполнить требования вкладчиков. Проценты также попадают под страховое возмещение вне зависимости где они располагаются – на техническом счете или же уже присоединились.

Если речь идет о дебетовом пластике с возможностью приумножения собственных средств, то исчисление процентов происходит на ежемесячной основе. По положению №39 денежные средства исчисляются ежедневно, но ожидают владельца на техническом счете. Они также застрахованы и выплачиваются при лишении лицензии банка.

О том по какой причине у банка может быть отозвана лицензия, можно прочитать в статье: Почему у банков отзывают лицензию + последствия для вкладчиков и инвесторов

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад и надо ли платить кредит

Свыше указанной суммы

Вкладчик имеет полное право возвратить всю сумму, которую он разместил в банке, в том числе и начисленные проценты. Если сумма превышает указанного платежа, то остаток он сможет востребовать в судебном порядке.

Но стоит помнить, что выплата остатка осуществляется в порядке, установленном арбитражным управляющим. Реализуется имущество кредитора, и с этой суммы оплачивается очередность, начиная с физических лиц, заканчивая юридическими.

Алгоритм действий

При возврате средств через Агентство по страхованию вложений, алгоритм действий прост. И выплата осуществляется в небольшие периоды. После того как вкладчик узнал о лишении лицензии банка, он должен обратиться в компанию или кредитора-агента с заявкой на выплату. Заявление пишется по образцу. Дополнительно предоставляется документация, уточняющая личность.

Если в качестве вкладчика выступает доверенное лицо, то необходимо предоставить нотариально заверенную доверенность. Совершить действие необходимо до окончания алгоритма по банкротству.

Как правило, период действия процедуры – несколько лет. Если человек пропускает срок подачи заявки, то нужно обратиться с соответствующим заявлением в агентство.

Компания пойдет на уступки, если представлена уважительная причина пропуска.

Уточнить об отзыве текущей лицензии у банка возможно у собственного кредитора или же из средств массовой информации. В Вестнике всегда располагается информация с указанием территории и времени получения средств, порядка оформления. О возможности приобретения вкладов агентство оповещает через Почту.

Когда вкладчик подает заявление на возврат вклада, специалист обязуется ему сообщить сумму вложения и величину для возмещения. Стоит помнить, что кредиты и кредитные линии предыдущего кредитора вычитаются из этой суммы. При несогласии клиента с указанной суммы, он направляет документацию, уточняющую этот факт. Рассмотрение производится в течение 10 суток.

Если никаких претензионных документов не поступает, то средства выплачиваются в трехдневный период, но не раньше 2 недель после отзыва лицензии. Выплата осуществляется наличными денежными средства или же безналичными по указанным клиентом реквизитам.

Когда у банка отзывают лицензию, он обязуется выплатить требования вкладчиков и кредиторов на основании действующего законодательства. Если сумма свыше указанного диапазона, то можно ее востребовать.

Возвратить остаток депозита возможно совместно с иными кредиторами в порядке, указанном в федеральном законодательстве. После отзыва лицензии, судебных тяжб, можно получить средства в течение полугода. Для этого назначается конкурсный управляющий. В течение процесса ликвидации вкладчик может в любое время запросить денежные средства сверх лимита.

Для этого он пишет заявление и требует возврата с указанием необходимой суммы. Также в заявке уточняются реквизиты, подтверждающая документация и основания для этого. В 30-дневный период направляется соответствующее уведомление с уточнением основания.

Пакет документации

Для инициирования опции возвратности денежных вложений, утраченных по причине отзыва лицензии у кредитора, нужно предоставить в административный орган следующий пакет документов:

  1. заявление, уточняющее возврат денежных средств, заполненное по конкретной форме;
  2. оригинал документации, уточняющей факт наличия обязательств перед гражданином;
  3. платежная документация, в том числе и выписка по всем счетам, уточняющая транзакции всех денег;
  4. информация из единого реестра юридических лиц с реквизитными данными заявляющей стороны;
  5. нумерация счета, куда нужно перечислить средства;
  6. если юридическое лицо представляет человек, то у него должна быть доверенность на совершение сделок.

Стоит помнить о порядке удовлетворения требований.

Периоды и платежи

Даже сверх лимита возможно возвратить средства. При хорошем исходе, возможно возвратить сумму даже с процентами, но в срок не менее 1,5 лет. А это отрицательно сказывается на любом юридическом лице.

Если говорить о выплатах, которые причитаются юридическим лицам, то шанс возвратить денежную сумму в полном объеме невелик. Как показывает практика, далеко не все кредитные учреждения удовлетворяют требования.

О том, как и где можно пополнять свой вклад, можно прочитать в статье: Пополнение вклада в банке — повышение выплат и проценты

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад и надо ли платить кредит

Как себя обезопасить

Самый оптимальный способ чтобы не столкнуться с данным вопросом – предугадать исход событий. Сделать это возможно по тревожным знакам скорого отзыва лицензии. К примеру, это требование кредитора возвратить денежную сумму, выданную по кредитным обязательствам, а также просрочки по транзакциям.

Читайте также:  Срок годности моторного масла и защита потребителя при покупке некачественного товара

Во избежание потерь денежных средств по вкладам, необходимо выбрать корректно банковское учреждение. Не каждое учреждение отличается предусмотрительностью, поэтому будущего банкрота достаточно легко выявить. При подозрении банка в некорректном поведении лучше сразу разорвать взаимоотношения, выбрав инвестора получше.

К сожалению, до 1 января 2019 года действующее законодательство никак не защищало владельцев вклада, если он являлся юридическим лицом.

Если кредитная компания лишалась лицензии и признавалась банкротом, то компания получала средства только по 3 очереди кредиторов.

Сделать это она могла только после реализации имущества банка на торгах и то, если сумма покроет все расходы. Дополнительно покрывает расходы страховая компания, в которую перечислялись средства.

Юридическое лицо при отзыве лицензии обязано предъявить соответствующее требование кредитному учреждению. Для этого заполняется соответствующий документ, который приобретается у временной администрации банка, прикладывается документация, уточненная в бланке.

Если в период отзыва лицензии юридическое лицо проводило транзакции по расчетным счетам, то возможно возвратить деньги. Если лицензия отозвана после 2019 года, то компании также вправе возвратить аналогичную сумму, так как банк страхует и такие вклады. Остаток подлежит возврату согласно очередности.

Нередко так происходит, что денежные средства зависают при переводных операциях, а уже в этот период у кредитора отозвали лицензию. Тогда если сумма перевода была 1400 000 рублей и более лучше не отзывать до исполнения поручительства.

Отказ в выплате

В некоторых случаях Агентство по страхованию вложений отказывается выплачивать вложенные средства клиенту. Часто причиной отказа служит дробление вложения, которое свыше указанного лимита. Если вкладчик раздробил вклад на несколько до лишения банка лицензии, то он вправе получить оба вклада. Законных оснований для отказа, как говорят юристы, не может быть по закону.

Но уполномоченная организация считает несколько иначе, оговаривая то, что на корреспондентском счете кредитора по факту уже отсутствовали денежные средства, уже были нанесены ограничения по работе по продуктам, считают фиктивными проводки. До сих пор некоторые вкладчики доказывают свои права в судебной инстанции.

Также стоит отметить, что судебные инстанции по делам вкладчикам, нередко закрываются в пользу агентства по страхованию. Но если вкладчики хорошо выстроили свою позицию и досудебно не урегулировали конфликт, то они добиваются назначенной цели и приобретают законное возмещение по дебетовым продуктам. Естественно для этого необходимо привлечь квалифицированных сотрудников.

Если уполномоченный орган отказывает в выплате страхового возмещения или же самого вкладчика нет в соответствующем реестре, нужно составить заявку о несогласии с представленными данными, где уточнить сумму для выплат. Бланк можно заказать на сайте уполномоченной компании.

Заявление подается совместно с пакетом документации, уточняющей факт вложения. Не стоит предоставлять оригиналы документацию.

К заявке дополнительно прикрепляется пояснительная запись, где излагается сама суть цели вложения, если перед отзывом лицензии и объявления банкротом проводились транзакции.

Также указывается основание и причина, прикладывается подтверждающая документация. Если вкладчика признают добросовестным, то вклад выплачивается в полном объеме.

Отправлять указанное письмо нужно с уведомлением, а не через дистанционные каналы обслуживания. Период рассмотрения заявки составляет месяц с момента приобретения. Но нередко сроки задерживаются из-за большого количества обращения. По истечению срока требования можно подавать исковые требования в Арбитражную судебную инстанцию.

При любых контактах с Агентством страхования вкладов и передаче иска в суд лучше всего привлекать сотрудника с юридическим образованием. Вернуть вклад из банка при отзыве лицензии возможно при соблюдении выше указанных требований.

  • Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
  • Звоните 8-800-777-32-16.
  • Бесплатная горячая юридическая линия.

У банка отозвали лицензию: как платить кредит и как вернуть вклад

Разбираемся, как застраховать себя от подобных неприятных сюрпризов и что делать со своими вкладами или кредитами, если они всё же случились.

Интересный факт! Выдавать и отзывать лицензии у банков имеет право только Центробанк.

За что отбирают лицензии у банков

Любая незаконная деятельность, в которых будет замечен банк, послужит поводом к отзыву лицензии. Вот перечень наиболее частых причин, по которым компании лишались их в прошлые годы:

  • Сомнительная кредитная политика;
  • Банкротство;
  • Задержки отчетности;
  • Ложная информация в отчетах;
  • Выдача лицензии была основана на ложных данных;

Как видите, Центробанк ко всем недочетам относится достаточно строго.

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад и надо ли платить кредит

Но что значит «Отозвана лицензия у банка»? Что же происходит после этой страшной процедуры лишения банковской лицензии? Банк теряет право на совершение любых операций по вкладам и кредитам, в том числе, он не может выплатить проценты.

Как уберечь себя от потери вклада при отзыве лицензии у банка

Первый совет, пожалуй, самый очевидный — не доверяйте средства мелким организациям, которые обещают вам бешеные проценты. Вероятнее всего, это просто «мыльный пузырь», который лопнет через пару месяцев, организаторы исчезнут, а вы ничего не получите.

Кроме того, в нашем государстве существует целая система страхования вкладов. К сожалению, под категорию страхуемых попадают не все сбережения. Вы не сможете получить компенсацию, если деньги хранятся:

  • На счетах нотариусов и адвокатов, предназначенных для проведения их деятельности;
  • На счетах ИП;
  • На вкладах на предъявителя;
  • У самого банка в доверительном управлении;
  • В заграничных филиалах отечественных банков;
  • На обезличенных металлических счетах.

С облегчением выдыхать рано — даже если ваш вклад не относится к списку выше, на 100% рассчитывать на получение компенсации нельзя. Центробанк гарантирует возврат суммы только в том случае, если она не превышает 1,4 миллиона рублей.

Если вы сделали вклад на большую сумму, остальные деньги придется требовать с самого банка, привлекая на помощь юристов. Отсюда следующий совет: не храните всё в одном банке, разбивайте деньги на несколько вкладов.

Может, так вы получите меньше прибыли, но зато будете уверены в надежности хранения ваших кровных.

Как застраховать вклад

У агентства, занимающегося страхованием вкладов, есть официальный сайт, на котором предоставлены все тематические новости об отозванных лицензиях банков.

Если ЦБ сегодня отозвал лицензию у какого-либо банка, спустя 14 дней на сайте появится информация о том, где получить выплаты вклада.

Ну а чтобы убедиться, что получить вы их сможете, сначала проверьте, входит ли банк, в котором вы намерились открыть вклад, в список участников.

На моменте оформления депозита внимательно вчитывайтесь в условия, а главное, в собственные данные. Одна неверно поставленная цифра в дате рождения или опечатка в букве может значительно затруднить получения честно заработанных средств.

Со страхованием, кажется, всё понятно. Но что конкретно делать, если отозвали лицензию у банка? Какие предпринять шаги?

Действия по получению страховки

Первым делом заходим на уже знакомый нам сайт АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Как правило, новости об отзыве лицензии у определенной организации появляются на этом сайте на несколько дней позже, чем в СМИ. Связано это с тем, что ЦБ и АСВ проводят определенные проверки.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» создана в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

О том, что начались выплаты для клиентов обанкротившегося банка, можно своевременно узнать, если подписаться на обновления сайте. По истечении 14-ти дней будет опубликован список организаций, в которые можно ограничиться, чтобы получить положенную вам по закону компенсацию.

Интересный факт! В 2016 году за возмещением вкладов из банков, лишившихся права на деятельность, людей направили в Россельхозбанк.

Чтобы процедура прошла как можно быстрее, не забудьте взять с собой все нужные бумаги:

  • Документ, удостоверяющий личность, и его копия;
  • Заявление на получение выплаты (его можно распечатать на сайте АСВ или получить в банке);

В течение трех рабочих дней ваша просьба будет удовлетворена. По вашему выбору сумма может быть переведена на карту другого банка или выдана наличными.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию? И нужно ли?

Если вкладчики, узнав о закрытии банка, хватаются за голову и лихорадочно ищут, что же делать, чтобы вернуть деньги, то заемщики как правило радуются. Банка нет, значит и платить за ипотеку некому! Якобы кредит, взятый в банке, у которого позже отозвали лицензию, выплачивать не нужно. Это очень распространенное заблуждение.

Интересный факт! Отзыв лицензии не всегда означает исчезновение юридического лица. Владельцы имеют право попытаться вернуть себе организацию.

Не стоит забывать и о том, что у банков есть крупные вкладчики, которые не меньше остальных хотят вернуть себе несколько миллионов, которые вы потратили на жилье или дорогую машину. А значит, погашение кредита в банке с отозванной лицензией возможно.

Важнее всего то, что пока банк лишен своей лицензии, права на взыскание вашего кредита отходит другой организации. А она, поверьте, сделает всё, чтобы разыскать должников и потребовать с них деньги.

Алгоритм действий для заемщика кредита

Чтобы узнать, кому вы должны теперь, нужно заглянуть на сайт ЦБ России. Информация там появляется достаточно быстро, так что вы можете рассчитывать на её актуальность и достоверность, ведь это официальный источник.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию? В идеале новый банк-кредитор должен отправить вам официальное письмо (проверьте почтовый ящик) или позвонить по телефону, чтобы уведомить, куда отныне нужно вносить ежемесячный платеж. Однако зачастую на практике всё приходится делать самому. Можете даже продолжить выплаты по реквизитам прежнего банка, это законно, только сохраняйте квитанции, чтобы потом доказать, что добросовестно платили всё это время.

Если уж вам не повезло настолько, что вы заплатили ровно в тот день (или накануне), когда стало известно об отъеме лицензии, как можно тверже требуйте у банка выписку о совершении этой выплаты. В неизбежно возникающей суматохе некоторые финансовые отчеты теряются (иногда намеренно), так что добивайтесь своего, чтобы вас не заставили платить за этот месяц снова.

Читайте также:  Торговля людьми - ответственность по статье 127.1 УК РФ и методы борьбы в России

К плюсам заключения договора с новым банкам относится то, что организация может согласиться на более выгодные для вас условия. Для них важно выплатить всё заемщикам, поэтому они рассчитывают, что вы выплатите кредит быстрее, если они снизят процент.

Вкратце пробежимся по всем пунктам еще раз:

  • Узнайте на сайте Центробанка, кто теперь имеет право на ваш кредит;
  • Придите в новый банк-кредитор и заключите договор (попробуйте договориться о более выгодных условиях);
  • Получите реквизиты для выплат;
  • Не задерживайте платежи;

Вот, как оплатить проценты в банк с отозванной лицензией.

Что же случится с теми, кто рискнул не выплачивать проценты? Все, что вам угрожает, детально прописано в договоре.

Во-первых, ваша кредитная история значительно ухудшится. Если в будущем вам снова срочно понадобится большая сумма, фирма сто раз подумает, прежде, чем оформить займ. Кому нужен злостный неплательщик?

Во-вторых, просрочка платежей грозит пенни, значит, в будущем придется вытряхнуть из своего кармана ещё больше.

Могут с вами поступить и вообще нечеловечно — продать долг коллекторам, которые не ограничатся назойливыми звонками посреди ночи. Таким людям не страшен закон, поэтому понятны слухи, которые ходят следом за всеми, причастными к данной профессии.

В совсем уж в крайних случаях банк имеет право потребовать от гос.органов продажи вашего имущества: автомобиля, жилплощади, других ценностей.

Черный список банков

В 2018 году отозванные лицензии привели к исчезновению многих банков. Приводим подробный список организаций — банков с отозванной лицензией, нарушивших правила и лишившихся прав на ведение финансовой деятельности:

  1. Стар Альянс;
  2. ПартнерКапиталБанк;
  3. Уралкапиталбанк;
  4. Алжан;
  5. Телекоммерц Банк;
  6. ВВБ;
  7. ОФК Банк;
  8. Мастер-Капитал;
  9. Эльбин;
  10. Логос;
  11. Русский Торговый;
  12. Воронеж;
  13. Советский;
  14. Бум-Банк;
  15. Газбанк;
  16. Тагилбанк;
  17. Аксонбанк;
  18. Центрально-Европейский.

На деле организаций во много раз больше, ведь ЦБ проверяет деятельность абсолютно всех банков, даже самых маленьких в самых небольших городах. Многие считают, что у ЦБ есть некий черный список, куда вносятся банки, у которых вскоре будет отобрана лицензия. Правда ли это? Правда, да не совсем.

Лицензию не отнимают в один миг, перед этим проводятся проверки, которые могут занять не один месяц.

Если выявленные погрешности были небольшими (например, опечатки в официальных бумагах или несвоевременно сданный отчет), фирме дается время на исправление ошибок.

Таким образом, ЦБ действительно может предполагать, кто в скорое время лишится заветной лицензии. Однако, несомненно, что эта статистика нигде не публикуется, чтобы не вызывать беспричинной паники у населения.

Ежегодно и даже ежемесячно публикуются так называемые «сливы» этих самых черных списков, порой с очень точными прогнозами вплоть до даты будущего отзыва права на ведение деятельности.

Следует ли объяснять, что они почти никогда не сбываются? Сайт ЦБ не так уж прост, ведь это официальная государственная организация. Уж она точно защищена как следует.

Не доверяйте тем, кто пытается спровоцировать вас на эмоции, доверяйте организациям, которые работают уже много лет, и своей страховке.

Что делать и кому платить кредит если у банка отзывают лицензию,банк обанкротился?

Сегодня у банков часто отзывают лицензии или он становится банкротом. Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами

Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)

Признаки вывода активов

  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ
  • В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

  1. Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:
  2. Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  3. Решение суда о начале процедуры банкротства.

  4. Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  5. Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).

Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юр.лиц по кредитам) с торгов.

Ликвидация банка

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка?

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали.

У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка.

Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс. руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка?

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

  • сайт Центрального банка РФ;
  • сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
  • официальный сайт банка-банкрота.

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов.

Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации.

Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка?

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка?

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов.

Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается.

Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

  1. Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:
  2. Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  3. Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  4. Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту.

У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Куда платить, когда банк ликвидирован?

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Читайте также:  Книга отзывов и предложений: правила оформления и заполнения

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк.

Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним.

Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке?

  • Последствия неуплаты кредита в обанкротившемся банке абсолютно такие же, как и в действующем. Если вы не платите, вас ждет следующее:
  • Испорченная кредитная история;
  • Штрафы и пени за просрочку текущих платежей;
  • Взыскание всей суммы кредита и штрафных платежей через суд, подробнее об этом читайте в статье «Как проходит суд с банком по кредиту»;
  • Передача долга коллекторам.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018)

дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Отдельный случай – неуплата по объективным причинам. Например, такая ситуация:

Я 4 года исправно делала платежи по ипотеке в Татфондбанк 30 числа каждого месяца. 12 декабря 2016 года внесла на свой счет очередной платеж, который должен был быть списан как обычно 30 декабря. Но 24-го числа мне позвонили из банка и сказали, что расчетно-кассовое обслуживание было приостановлено, поэтому мой платеж не произведен и деньги «зависли». Поэтому платить придется снова.

Я отказалась платить за этот месяц до выяснения, что произошло с деньгами (впоследствии платила как обычно, платежи проходили вовремя).

Разбирательства по декабрьскому платежу растянулись на три месяца, и только в апреле 2017 года, когда Татфондбанк был признан банкротом, а АСВ назначено конкурсным управляющим, удалось договориться, что зависшие деньги будут разблокированы и зачтены, а штрафы списаны.

Вывод:

Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд.

Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.

Храните чеки. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.

Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно.

Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого. Кредит нужно платить обязательно.

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад и надо ли платить кредит

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад

Для начала позвольте выразить вам свое сочувствие, ситуация довольно паршивая, понимаю. Я и сам проходил через это, но мне сильно повезло — к моменту закрытия банка я успел открыть расчетный счет в другом банке и перевести туда все средства. Менее чем через месяц банк схлопнулся окончательно. Ну не шмогли, бывает.

Вообще, в последние пару лет регулятор довольно крепко взялся за банковский сектор. Только за 2017 год ЦБ отозвал лицензии у 52 банков, если верить данным с портала banki.ru. Глядя на все происходящее понимаешь, что твой банк может закрыться в любой момент, даже если ничто не предвещало беды.

Могу только посоветовать внимательно следить за новостями и деятельностью вашего банка, особенно если на счету лежит приличная сумма денег. Подпишитесь на все профили вашего банка в соцсетях и следите за публикациями и новостями в СМИ. Эти несложные действия могут помочь первыми получить тревожные новости и в случае надвигающейся угрозы заранее позаботиться о сохранности денежных средств.

Может деньги и не потеряются — система страхования вкладов все-таки работает, а вот нервные клетки не восстанавливаются, по крайней мере так говорят.

Что делать клиентам закрывшегося банка

Физлица и кредит

До сих пор находятся заемщики, которые считают, что если банк закрылся, то и кредит платить больше не нужно. Это не так. Почитайте договор и сами все поймете. Закрытие банка не освобождает вас от долговых обязательств. Вы по прежнему обязаны вносить ежемесячные платежи в указанный в договоре срок, но делать это нужно будет по другим реквизитам.

Информационные письма с новыми реквизитами и дальнейшими инструкциями получают все клиенты банка. Поэтому ни в коем случае не допускайте просрочки платежа — закрытие банка не является уважительной причиной для этого. Не стоит портить себе кредитную историю да еще платить за это пени.

Если до вас дошли слухи, что с вашим банком происходит что-то странное, а как показывает практика это и есть начало конца, то берите ноги в руки и бегом в банк.

Узнайте, что происходит и постарайтесь получить как можно больше информации от сотрудников. Скорее всего они скажут, что все в порядке и нет повода для паники.

На всякий случай убедитесь, что в базе данных банка содержится актуальная информация для связи с вами (e-mail, телефон, почтовый адрес), чтобы вовремя получить важную информацию.

Платежи по кредитным картам также никуда не денутся. Так что не стоит сразу брать ножницы и с радостью резать свою кредитку — все равно придется погасить задолженность.

Физлица и вклад

Если банк является участником Агентства по страхованию вкладов (АСВ), то переживать не стоит — деньги в безопасности. Cписок банков, которые участвуют в системе страхования вкладов смотрите на сайте АСВ.

Для начала разберемся, в какой ситуации наступает страховой случай:

  1. Банк России отозвал или аннулировал лицензию на осуществление банковских операций;
  2. Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Максимальную сумма страхового возмещения с учетом всех процентов составляет 1 400 000 руб.

Если сумма вклада превышает максимальную сумму страхового возмещения, то сумма превышения останется лежать на счету до лучших времен — санация банка или передача имущества и обязательств другому банку. В этом случае все вклады будут выплачены в полном объеме, но чуть позже.

Если лицензию у банка все-таки отозвали — 99,9%, что вы потеряете оставшуюся часть денег. Чтобы этого не произошло вам необходимо направить свои требования конкурсному управляющему. И если после завершения процедуры банкротства останутся какие-либо активы, которые можно реализовать и вырученной суммы хватит на выплаты, то вы получите свои деньги.

Держатели дебетовых банковских карт также могут рассчитывать на выплату в рамках максимальной суммы страхового возмещения.

Расчетный счет/вклад ИП

Денежные средства на расчетном счете ИП, который открыт для ведения предпринимательской деятельности, также застрахованы. Максимальная сумма страхового возмещения по страховому случаю составляет 1 400 000 руб.

Учтите, что денежные средства, размещенные в субординированные депозиты не являются застрахованными.

Расчетный счет юридических лиц

В случае отзыва лицензии у банка или введения моратория юридическим лицам придется нелегко. Все счета организаций будут полностью заморожены.

При этом никто не отменял обязательств по выплате налогов, зарплат и прочих платежей в пользу контрагентов. Наше государство считает, что организации должны быть готовы к рискам и уметь находить выход из подобной ситуации.

Вернуть доступ к денежным средствам удастся только в случае оздоровления банка.

Порядок возврата денежных средств из закрытого банка

Перед тем, как начнутся выплаты клиентам закрывшегося банка должно пройти не менее 14 дней.

За это время в СМИ или на сайте АСВ появятся сведения о неблагонадежности банка, а так же назначении временной администрации и выборе банка-агента.

После этих процедур подготавливается список всех вкладчиков банка, которым будет выплачено страховое возмещение. Повторюсь, на все эти процедуры отводится минимум 14 дней.

После наступления страхового случая и проведения основных процедур по организации страховых выплат вкладчику, его представителю или наследнику необходимо обратиться в АСВ или в банк-агент с требованием о выплате денежных средств.

Шаг 1. Пишем заявление

Бланк заявления можно скачать с нашего сайта или с сайта АСВ.

Шаг 2. Подготавливаем документы

  • Если за страховым возмещением обращается лично вкладчик, то потребуются только вышеуказанное заявление и документ, удостоверяющий личность.
  • Наследнику дополнительно необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство.
  • Представителю вкладчика нужно иметь при себе нотариально заверенную доверенность в которой будет четко прописано, что данный представитель имеет право обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Шаг 3. Обращаемся в банк-агент

Когда все документы на руках самое время обратиться в банк-агент. Если нет возможности передать документы лично в руки представителю банка — ничего страшного, отправляйте почтой или курьерской службой.

Шаг 4. Ждем выплату

Денежные средства выплачиваются в течение 3 рабочих дней после получения всех документов от вкладчика. Форма выплаты указывается вкладчиком в заявлении — наличными или на расчетный счет в другом банке.

Для ИП форма выплаты одна — перечисление денег на расчетный счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Об открытии нового счета необходимо позаботиться заранее.

Вкладчикам, которые не согласны с суммой страхового возмещения необходимо заполнить Заявление о несогласии на сайте АСВ и дождаться решения. Статус заявления о несогласии так же можно посмотреть на сайте АСВ.

Спасибо за внимание. Надеюсь статья помогла разобраться с вопросом возврата денег из закрытого банка. Успехов в вашем бизнесе!

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *