Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

В кредитных договорах указывается условие, согласно которому кредитор оставляет за собой право переуступить права требования третьим лицам. И для многих заемщиков это оказывается весьма неприятной неожиданностью.

Поэтому наш эксперт разобрался, как в этом случае рассчитывается срок исковой давности, и что необходимо делать заемщику, если его долг продали коллекторам.

Срок исковой давности по кредиту по закону

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в гражданском праве составляет 3 года. По кредитным обязательствам отчет идет не с момента их возникновения (подписания договора), а с момента предъявления кредитором требования. Если кредитор использует практику отправки заказных писем, то с каждым таким письмом срок давности будет возобновляться.

Ошибочно рассуждают те заемщики, которые перестают реагировать на требования банков или МФО спустя 3 года после оформления договора (получения заемных средств). Задолженность не списывается, и никуда не девается: долг по кредиту будет расти до тех пор, пока кредитор не обратится в суд, либо не реализует права требования.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

Предельный срок исковой давности составляет 10 лет. Этот срок и следует применять к возникновению кредитного обязательства.

Данный срок рассчитывается с момента возникновения просроченной задолженности.

Если банк или иной кредитор не обратится в суд в течение 10 лет после образования просрочки, исковая давность закончится, и после этого никакие требования к должнику предъявить уже будет нельзя.

Кроме того, обслуживание долга отражает способность должника погашать свои долги при наступлении срока погашения и выражается в количестве дней просрочки платежа с даты погашения, а финансовые показатели указывают на экономический потенциал и финансовую устойчивость экономического субъекта и определяются на основе данные периодической финансовой отчетности.

Имеет ли право кредитор продавать долг коллекторам

Соответствующее право закрепляется ст. 382 ГК РФ, в которой указывается на право кредитора переуступать кредитную задолженность третьим лицам. В гражданском законодательстве подобная сделка называется цессией. В рамках цессии банк является цедентом, а третье лицо — цессионарием.

Банк имеет право переуступать права требования лишь в том случае, если согласует данное условие с заемщиком (должником). По этому поводу неоднократно вступали в разногласия Верховный Суд РФ и Роспотребнадзор.

Причина разногласия заключалась в том, что ВС РФ указывал на обязанность банка получать согласие должника на переуступку, Роспотребнадзор эту обязанность исключал, так как выступал за запрет подобной переуступки в принципе.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

В итоге все осталось так, как было ранее. Кредитор указывает в договоре условие, согласно которому может передавать права требования по кредиту. Заемщик, подписывая этот договор, косвенно соглашается с возможной переуступкой. Продажа долга коллекторам в этом случае пройдет на абсолютно законных основаниях, и пытаться как-либо оспорить переход права требования не будет смысла.

Важно подчеркнуть, что под переуступкой понимается именно продажа долга. Если банк не захочет подавать иск в суд, он продает долг третьему лицу. Стоимость прав требования рассчитывается от суммы задолженности. Как правило, итоговая цена составляет 10-30% от суммы долга. В редких случаях сумма может достичь или превысить половину размера задолженности.

Права клиентов регламентированы несколькими федеральными законами — в зависимости от того, в каком сегменте возник спор. Данная категория споров подпадает под область защиты прав потребителя. Банк, продавая долг коллекторам, не нарушает права должника. Банк таким образом снижает типовые кредитные риски.

Кредитный риск (также называемый риском неплатежеспособности должника или риском дефолта) выражает вероятность фактического получения ожидаемого денежного потока при наступлении срока погашения, определенного по кредиту.

Основами уступками являются следующие моменты:

  • Условия (суммы, сроки, процентные ставки) по кредиту не меняются.
  • Срок исковой давности (общий и предельный) не уменьшается и не увеличивается.

Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Любой банк при рассмотрении заявки на кредит изначально включает в процентную ставку риск возможной продажи долга, и, как следствие, потерю прибыли. Подобный анализ в банковской сфере называется скорингом.

Это предполагается всеми банками и может вызвать серьезные проблемы как для соответствующего банка, так и для всей банковской системы, если подверженность риску значительна.

Рост просроченной задолженности в стране неизменно приводит к ухудшению условий по кредитным программам.

То есть одни клиенты вынуждены переплачивать по процентам из-за других (которые способствовали росту общего долга по стране).

С этой точки зрения наиболее важной функцией менеджмента банка является контроль качества кредитного портфеля. Это связано с тем, что низкое кредитное качество является основной причиной банкротства банка. Поэтому кредитные организации продают проблемные долги, тем самым снижая сумму своего пассива.

Как выставляется требование новым кредитором (третьим лицом)

Уступка права требования оформляется в рамках договора цессии. Цессия — сделка, согласно которой одна сторона передает другой стороне (сторонам) права на требование о возврате задолженности. Заключается официальный договор.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

При этом необходимо иметь постоянную информацию от руководства банка о результатах процесса анализа кредитного качества, чтобы те, у кого есть проблемы, могли быть своевременно обнаружены и исправлены (в пределах возможностей).

Заемщик должен быть осведомлен о такой сделке одним из следующих способов:

  • Копия договора с уведомлением на электронную почту.
  • Письмо на бумажном носителе с уведомлением о переуступке.
  • Размещение информации в личном кабинете на официальном сайте кредитной организации.

Политика снижения кредитного риска предусматривает ограничение доступа к кредитам экономических агентов, которые имеют неудовлетворительные финансовые результаты, осуществляют деятельность в экономических секторах с проблемами или имеют нерегулируемые долги другим кредиторам.

Если заемщик не будет уведомлен о переходе, требования нового кредитора (цессионария) не теряют легитимности, но реагировать на них должник не обязан. Фактически, любая организация или физическое лицо может заявить о том, что ими был приобретен долг по кредиту, и без официального документа такие требования будут ничтожными с точки зрения гражданского законодательства.

Коллекторское агентство обязано официально уведомить должника о приобретении прав требования по его кредиту. К уведомлению в обязательном порядке прикрепляется копия договора с цедентом (кредитной организацией) и вся необходимая информация с реквизитами для надлежащего исполнения обязательств.

Как рассчитываются сроки давности после продажи долга коллекторам

Предъявив требования должнику, после отправки уведомления, коллекторское агентство, тем самым, возобновляет сроки исковой давности — от момента уведомления рассчитывается трехлетний срок. Перед покупкой обязательств коллекторское агентство проводит анализ кредитного портфеля.

Анализ в основном фокусируется на возможных изменениях качества кредитного портфеля по сравнению с моментом предоставления кредитов и начальными условиями, установленными банком для их исполнения, из-за непредвиденных факторов.

Прежде всего, существуют некоторые регулируемые условия, которые любой банк должен постоянно принимать во внимание: они регулируются как Банком России в силу его функции банковского надзора, так и своими собственными правилами и процедурами.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

Регламент Банка России запрещает продавать долги физических лиц, если к моменту реализации заемщик погасил более 70% от суммы кредита. Несмотря на это кредитные организации уступали права требования сторонним компаниям, даже если основная часть кредитной суммы была погашена.

Роспотребнадзор неоднократно указывал на то, что банковский кредит может быть продан только кредитной организации — любому российскому банку. С этим требованием не согласился ВС РФ, и, по-прежнему, долги физических лиц в большом количестве покупают коллекторские агентства. При этом коллекторы приобретают задолженность только после анализа кредитного портфеля.

Количественные факторы в основном относятся к следующим показателям, где они могут быть определены: ликвидность, платежеспособность, рентабельность и риск, включая валютный риск.

К качественным факторам относятся, по крайней мере, аспекты, относящиеся к управлению анализируемой организацией, качеству пакета акций, полученным гарантиям (кроме тех, которые принимаются при уменьшении риска для должника), рыночные условия, в которых он работает.

Что делать должнику после выставления требования коллекторским агентством

Долговые фирмы покупают права требования по кредитам практически за бесценок. Это хороший бизнес, приносящий агентству до 300% и более чистой прибыли. К примеру, куплены права по договору с задолженность в 100 000 рублей по цене за 15 000-20 000 рублей. В случае удачного взыскания задолженности чистая прибыль компании составит порядка 80 000 рублей (400% чистой прибыли).

Здесь важны две стадии для анализа:

  1. Момент, предшествующий предоставлению кредита и включающий, главным образом, финансовый анализ клиента, соответственно внутренний анализ, к которому добавляются дополнительные и не финансовые аспекты.
  2. Этап предоставления и последующего предоставления кредита, который включает в себя тщательный надзор за клиентом-бенефициаром кредита, за способом погашения кредитных ставок и процентов.

Большинство должников, наслушавшись и начитавшись историй о коллекторских агентствах, ошибочно полагают, что им платить совершенно не обязательно, так как это не банк. Скорее всего, это мошенники, которые хотят быстрого заработка — таким образом рассуждает большинство кредитных должников.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

Обслуживание долга экономического агента перед банком будет уникальным и будет определяться в зависимости от способа оплаты долгов заемщика (ссуды и проценты), будь то кредиты в леях или в иностранной валюте. Кроме того, обслуживание долга экономического агента определяется стажем ссуды и / или не выплаченными процентами.

Платить коллекторским агентствам необходимо, если они приобрели права по кредиту на законных основаниях. Эти организации работают в рамках правового поля, и никаких злоупотреблений по отношении к должнику в большинстве случаев не допускают.

Что будет, если не платить коллекторам

Опять же, в большинстве случаев у коллекторских агентств возникают трудности с взысканием задолженности. Население негативно относится к таким компаниям, поэтому практически никто не начинает платить сразу же после выставления требований о погашении долга.

Ссуды, предоставленные должнику (субъектам риска) и / или вложенным в них инвестициям, попадают в единую классификационную категорию, основанную на принципе цессионного соглашения, соответственно, с учетом самой слабой из отдельных классификационных категорий. Такой категорией являются физические лица — рядовые должники по кредитам.

Если агентство работает на законных основаниях и входит в НАПКА (ассоциация коллекторских агентств России), то итогом неуплаты по кредиту станет обращение в суд. То, что коллекторы не обращаются в суд и не получают судебные приказы — миф.

В качестве вывода

Учитывая все изложенное, кредитные должники должны запомнить, что срок давности после переуступки не изменяется. Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Последующие 3 года рассчитываются с момента отправки коллекторским агентством уведомления должнику.

Читайте также:  Лицензия ФСБ на криптографию и шифрование: особенности и получение

Если данного уведомления не будет, то срок исковой давности не возобновляется, и требования к должнику будут безосновательными. При этом требовать выполнить обязательство по кредиту третье лицо может в течение 10 лет, идущих непрерывно друг за другом.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами определяется условиями первоначального договора с банком или МФО. При продаже задолженности по цессии не меняется и не возобновляется период давности.

Истечение указанных сроков лишает коллектора права на защиту через суд, что делает бессмысленным другие варианты взыскания.

Обо всех нюансах расчета сроков, об основаниях для их продления или восстановления, расскажем в этом материале.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

Получить план списания долгов

Что такое исковая давность по кредиту

Закон и образец заявления о пропуске исковой давности

Сроки давности предусмотрены нормами ГК РФ для защиты интересов взыскателя и должника. Что нужно знать о правилах применения давности заемщику по кредиту:

  • общий срок для взыскания долга составляет 3 года, начинает течь с даты просрочки по обязательствам;
  • в пределах трех лет банк может подать иск или заявление о выдаче судебного приказа, чтобы взыскать задолженность;
  • если срок истек, суд может прекратить дело без вынесения решения, но для этого заемщик обязан подать соответствующее заявление.

Важно! Кредитные отношения носят длящийся характер, так как тело займа и проценты распределяются на несколько месяцев или лет. Очередность платежей указывается прямо в договоре либо в графике. Каждый платеж является самостоятельным обязательством с отдельной датой погашения. Поэтому и срок давности рассчитывается отдельно по каждому платежу.

Пропуск сроков не лишает кредитора права продать долг коллекторам или использовать другие варианты взыскания. Например, банк может направлять письменные требования и сообщения по электронной почте, звонить должнику по телефону.

Если заемщик заплатит по просроченному долгу, не разобравшись в правилах исчисления давности — это не нарушает закон. Вернуть деньги в такой ситуации будет невозможно.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

Но банк не имеет права взыскивать просроченный долг в одностороннем порядке — например, проводить зачет обязательств, либо списывать деньги со счета.

Узнайте, как списать долги по кредитам

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Если банк продал долг коллекторской фирме, это никак не влияет на правила расчета исковой давности. По цессии вообще нельзя менять условия первоначального кредитного договора. Для должника изменится только организация, которой он обязан вернуть деньги.

В зависимости от мер взыскания, которые банк предпринимал до продажи долга, могут возникать следующие последствия:

  • Банк подавал в суд. Если коллекторы купили задолженность, на которую есть решение или приказ суда, нормы о сроках исковой давности уже не актуальны. Просуженную задолженность взыскивают без ограничения по срокам.
  • Банк не подавал в суд, а просто продал долг коллекторам. Если на момент передачи долга банк не обращался суд, исковая давность исчисляется по общим правилам, т.е. без продления сроков — 3 года с даты последнего платежа;
  • если продан долг, по которому истекли три года на взыскание, коллекторы не могут его восстановить по собственному желанию.

Обратите внимание! Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ, истекший срок давности не препятствует обращению в суд — суд примет такое заявление к рассмотрению. И если ответчик проигнорирует судебную повестку, не подаст заявление о пропуске сроков, суд вполне может присудить задолженность даже по просроченному кредиту.

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

По этой причине нужно сразу реагировать на письма и повестки из судов, обращаться к юристу или самостоятельно заявлять в суде о пропуске сроков давности.

В некоторых случаях срок давности по взысканию долга коллекторами может прерываться или продлеваться. На это может повлиять сам должник.

Статья 203 ГК РФ допускает перерыв периода давности, если должник совершит действия, подтверждающие признание долга. Примерный перечень таких действий указан в Постановлении Пленума ВС РФ № 43:

  • признание претензии (например, в письменном ответе);
  • внесение изменений в первоначальный договор (например, банк может навязать кредитное соглашение с продленными сроками давности под предлогом снижения процентов, предоставления отсрочки или рассрочки). Кредитные каникулы и письменная просьба о реструктуризации также расцениваются как признание долга и возобновляют срок исковой давности;
  • подписание акта сверки взаиморасчетов, из которого будет видно признание долга.

Так как по кредиту каждый платеж имеет отдельную дату по графику, признание долга тоже должно быть сделано по каждой части обязательств. Для перерыва давности по признанию долга нужно, чтобы оно было сделано в пределах срока, а не после его истечения.

Если признание долга после истечения сроков давности оформлено документально и подписано заемщиком, они будут полностью восстановлены в силу ст. 206 ГК РФ.

Чтобы не давать дополнительные преимущества банкам и коллекторам, рекомендуем не подписывать никаких документов без консультации с юристом. Если вас заставляют подписать соглашения, акты или прямое признание долга, отказывайтесь от этого под любым предлогом.

Позвоните юристам
, мы рассчитаем, когда истекает срок исковой давности по вашим долгам.

Как рассчитывается срок

Считать исковую давность нужно по каждому отдельному обязательству. Для кредита это каждый ежемесячный платеж. Право на обращение в суд возникает на следующий день после даты внесения платежа.

Например, графиком кредитного договора предусмотрено внесение платежа до 25 числа каждого месяца, срок давности при просрочке начнет течь со следующего дня — с 26-го.

Размер платежа, руб.
Дата платежа по договору
Начало срока исковой давности
Последний день срока исковой давности
7000 25.04.2017

Хитроумные уловки банков и коллекторов при истечении срока исковой давности

Как считается срок давности по кредиту: долг продали коллекторам

О высокой закредитованности населения нашей страны известно всем. Многие должники длительное время не оплачивают свои кредиты, а банки и коллекторы в своем стремлении «накрутить» как можно больше процентов, пени и штрафов зачастую забывают о сроках исковой давности.

Выигранные юристами судебные дела давно стали массовыми и хрестоматийными. Суды систематически отказывают банкам и коллекторам в исках к заемщикам в связи с пропуском срока исковой давности. И приходится банкирам и коллекторам придумывать все новые и новые уловки, дабы запутать заемщика и суды, чтобы получить с них хоть какие-то деньги.

Соглашение о прощении части долга или о длительной рассрочке

«Жертвы» таких соглашений нередко обращаются к юристам как лично, так и посредством юридических сайтов и форумов. Они рассказывают, что коллекторы предлагают оплатить им небольшую денежную сумму (от 5 до 20 % просроченного долга), а оставшийся срок готовы простить, либо предоставить рассрочку погашения долга на длительный срок.

Когда юрист начинает анализировать кредитный договор и заключенное соглашение, то выясняет, что если бы такое соглашение не было заключено, то любая попытка предъявить в суд иск о взыскании задолженности потерпела бы фиаско в связи с истечением срока исковой давности.

Поэтому все разговоры с коллекторами следует вести только в суде! Не нужно соглашаться ни на какие «уникальные или заманчивые предложения», не нужно без суда платить коллекторам ни копейки!

Помните, что подписанием подобного соглашения или внесением даже копеечного платежа вы обнуляете срок исковой давности! Само же «соглашение» легко может «потеряться» или оказаться недействительным по многим причинам, если должник потребует его исполнения коллекторами.

Платеж на маленькую сумму якобы от должника

Известно, что совершение должником любых действий, свидетельствующих о признании долга, «обнуляет» срок исковой давности.

Этим нередко и пользуются коллекторы: через терминал QIWI, терминал Элекснет или терминал самообслуживания стороннего банка (как правило – Сбербанка, поскольку именно его терминалы позволяют совершать платежи наличными без использования банковской карты) совершают платеж по кредиту якобы от имени должника на незначительную сумму, обычно от 100 до 1000 рублей. Выписку из лицевого счета о том, что поступил платеж, предъявляют в суде как доказательство того, что срок исковой давности не истек.

В большинстве случаев в суде удается доказать, что должник не совершал названного платежа, и суды отказывают коллекторам в исках о взыскании задолженности по кредитному договору.

Подмена договора или его части

Нередко банк или коллекторы с целью ввести суд в заблуждение подменяют кредитные договоры при подаче иска в суд. При этом суды, если должник не укажет на несоответствие договора оригиналу и не заявит ходатайства об истребовании оригинала договора и копии лицевого счета заемщика, удовлетворяют иски.

Поэтому в суде нужно быть внимательным, тщательно знакомиться со всеми документами, приложенными к иску банком или коллекторами, и вовремя заявить соответствующее ходатайство.

Оригинал кредитного договора и кредитное досье в таких случаях, как правило, банком не предоставляются под любым предлогом, и тогда суды часто отказывают в иске банкам или коллекторам.

Предъявление к взысканию лишь части просроченной задолженности

Зачастую банки и коллекторы, зная, что срок исковой давности давно истек, заявляют в иске лишь «задолженность, возникшую в пределах срока исковой давности», т.е. задолженность по процентам по кредиту, пени и штрафам за три года, предшествующие подаче иска.

Второй вариант – в случае подачи ответчиком (должником) мотивированных и обоснованных возражений на иск о взыскании всей суммы долга банк или коллекторы изменяют предмет иска, предъявляя к взысканию лишь «задолженность, возникшую в пределах срока исковой давности».

Такая позиция банков и коллекторов легко разбивается в суде указанием на то, что срок исковой давности по основному долгу уже истек, соответственно, истекает и срок исковой давности по взысканию всех начисленных на этот основной долг процентов, пени и штрафов.

Верх наглости – предъявление к исполнению отмененного судебного приказа

В одной из своих прошлых публикаций я рассказывал вам о том, как мировой судья судебного участка № 295 Измайловского судебного района г. Москвы «задним числом» изменил свое решение, неожиданно отменив после подачи частной жалобы судебный приказ, в отмене которого первоначально он отказал.

Читайте также:  Нужна ли лицензия чтобы открыть детский клуб или развивающий центр

После отмены судебного приказа банк «Русский стандарт» обратился в суд уже с иском о взыскании задолженности по кредиту, и этот суд проиграл, о чем я рассказывал ранее.

Казалось бы, для моего клиента все должно закончиться, но не тут-то было. Неожиданно с банковских карт моего доверителя Сбербанком списываются имеющиеся на картах деньги.

Выясняем, что после отмены судебного приказа судебные приставы вернули этот приказ не в суд, его вынесший, а банку «Русский стандарт», который вероломно и предъявил этот отмененный судебный приказ для взыскания уже непосредственно в Сбербанк, в котором и получала пенсию мой клиент.

Процесс разбора ситуации со Сбербанком занял некоторое время, и клиент потеряла некоторую денежную сумму, по возврату которой в настоящее время ведется работа.

Последний «писк моды» – изменение срока кредитования

  • Пункт 16 статьи 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» дает право банку в одностороннем порядке изменять условия заключенного кредитного договора в пользу заемщика, такие как уменьшить процентную ставку по кредиту, но при этом увеличить сам срок кредитования и изменить график платежей.
  • Такие условия кредитного договора нередко толкуются судами как «измененные в пользу заемщика», но при этом влекут за собой изменение графика платежей и, соответственно, «сдвиг» срока исковой давности.
  • В настоящее время отдельным заемщикам удалось отстоять в судах свою правоту и признать новые условия кредитных договоров недействительными, но этому предшествовала кропотливая работа юристов.
  • Думаю, что в ближайшее время список банковско-коллекторских уловок пополнится, и юристам придется, в свою очередь, искать новые способы борьбы.

Но самый верный выход – не брать кредитов, если вы сомневаетесь, сможете ли их оплачивать. И самое главное – никогда не брать кредитов в тех случаях, когда представитель банка сам нашел вас, чтобы предложить кредит. Инициатива должна исходить только от вас!

Коллекторы требуют долг после срока исковой давности в 2020 году

При возникновении задолженности у заемщика банк не сразу передает дело о долге коллекторам. Сначала работники банка могут направлять смс извещения о просрочке, совершать телефонные звонки. Если долг накапливается в течении нескольких месяцев, посылается предупреждение о возможной передаче дела в суд.

Также по законодательству кредитные учреждения могут передать долг коллекторскому агентству. Банки сотрудничают с такими организациями и обращаются к ним в том случае, если другие методы не позволяют взыскать средства с неплательщика.

Между финансовым учреждением и коллекторами подписывается соглашение, на основании которого последние работают с клиентом и добиваются разрешенными законом способами возвращения суммы займа в банк.

Также может при передаче долга использоваться договор цессии, на основании которого коллекторское агентство взыскивает задолженность в свою пользу.

Но существуют определенные сроки взыскания долгов по кредиту, по истечению которых банки не имеют права передавать дело в суд или в коллекторское агентств и требовать выполнения долговых обязательств. Несмотря на указанную норму, коллекторы могут требовать возврат средств и после срока исковой давности, рассчитывая на юридическую неграмотность должника.

Иногда метод коллекторов срабатывает и позволяет вернуть средства по задолженности. Но в данном случае речь идет о нарушении закона. Что делать, если коллекторы требуют долг после срока исковой давности, как защитить свои права?

Как рассчитывается срок

 Этот срок начинается с момента появления первой просрочки, когда нарушаются права кредитора. Этот срок должен иметь значение не только для банков, но и для коллекторских контор, они также должны знать, сколько лет могут требовать с должника возврата задолженности по займе.

ВНИМАНИЕ! По законодательству в области кредитования срок исковой давности составляет 3 года.

Он не увеличивается и не уменьшается даже в том случае, если долг передан от банка коллекторскому агентству. Когда работники кредитной организации передали коллекторам задолженность, первым делом нужно выяснить, когда возникла первая просрочка и стоит ли уже на данный момент заниматься взысканием задолженности.

Но не редки случаи, когда работники банка пропустили положенный период для подачи заявления на должника в суд, срок истек, а коллекторское агентство требует возврата, по-прежнему достает должника звонками и визитами. Стоит обратиться в таком случае к хорошему юристу, он поможет найти защиту от произвола.

Банки, для сохранения своей репутации, редко обращаются в суд для признания долга по истечению срока давности. Это может насторожить других клиентов, негативно отразиться на количестве заявлений по кредитам. О том, что банковское учреждение нарушает нормы законодательства, быстро станет известно окружающим, потенциальным заемщикам.

Но больше известно случаев, когда коллекторы подали в суд, хотя срок исковой давности истек. Таким образом банки пытаются с помощью другого учреждения решить свои проблемы с должниками.

Что нужно знать в такой ситуации

  • Он должен изучить информацию о существовании срока исковой давности и его применении при решении вопроса с задолженностью.
  • Также важно знать разрешенные законом методы работы коллекторов по взысканию долга.
  • Коллектор не имеет права применять к неплательщику физическое воздействие, психологическое давление. Только спокойное общение, встречи и звонки в определенное законом время.

Как и банк, коллекторское агентство должно учитывать, в какой период можно взыскать старый долг, через какое время отстают от должника и осуществляют списание старых задолженностей. На взыскание дается законом 3 года.

Но этот срок может быть прерван и возобновлен при определенных обстоятельствах.

Когда период продлевается

Этот нюанс законодательства, к сожалению, известен мало кому из клиентов банка, в том числе и должникам. Из-за этого они совершают часто серьезную ошибку – дают повод для возобновления и нового отсчета срока давности по своему долгу.

В дальнейшем банки или коллекторы могут выгодно воспользоваться такой ошибкой и подать на неплательщика в суд, даже если 3 года после появления первой просрочки прошли.

ВНИМАНИЕ! Любой контакт должника с работником банка по вопросу долга будет считаться началом для нового срока исковой давности.

  • Пока нет точного определения такого правила, оно недоработано, контакт заемщика и должника может считаться поводом для продления срока давности уже по решению суда.
  • И должник, уверенный в том, что срок давности защитит его от любых претензий банковского учреждения, может серьезно пострадать из-за своей уверенности.
  • Чтобы не совершать ошибок в отношениях с банком или коллекторами, стоит сразу проконсультироваться с опытным юристом.
  • Он посоветует не подписывать уведомлений о долге, других документов, не вносить даже частично деньги по кредиту, если нет планов выплатить его полностью.

Повод для возобновления

Банки активно работают с должниками, присылая им уведомления, письма, смс, претензии. В письме может быть и предупреждение о передаче дела в суд. После получения такого уведомления некоторые заемщики все же стараются хоть частично погасить долг или соглашаются на изменение договора.

В результате таких действий, согласно нормам закона, срок исковой давности может отсчитываться уже от новой даты:

  1. От момента подписания и признания претензии.
  2. От даты подписания измененного договора.
  3. Подписания акта сверки расчетов.
  4. От даты выдачи расписки.
  5. От изменения графика погашения задолженности.
  6. Внесения части долга по кредиту.

Банк или коллекторы могут подать заявление по взысканию долга с заемщика и после того, как истек срок исковой давности. Суд также может рассмотреть это заявление и потребовать от должника – «верни положенную сумму».

Только в интересах заемщика следить за началом срока давности по долгу и его окончанием, он должен уведомить и предупредить суд о том, что истец уже не имеет полномочий для взыскания своих средств.

ВАЖНО! Ходатайство о рассмотрении истечения срока давности в суд должен подать сам ответчик.

Если он не интересуется законами и не нашел возможности обратиться за консультацией к юристу, банк или коллекторское агентство могут добиться возврата долга через суд. Чтобы получить информацию о таких случаях, можно почитать комментарии, у кого списывали через суд задолженность.

Передача коллекторам

Неплательщик должен знать о том, что передача долга от банка коллекторскому агентству не влечет за собой обнуления срока давности по долгу. Коллектор нарушает нормы законов, если продолжает по истечению 3-х лет звонить, наносить визиты, требуя возврата займа.

Чтобы не возобновить такой срок, нужно не подписывать никах документов, не перечислять суммы в счет кредита на протяжении указанного периода.

Когда в дальнейшем коллекторы продолжают давить на должника, он может написать заявление в полицию, пожаловаться в прокуратуру.

Также нарушением считается наложение ареста на имущество коллекторами, проникновение в жилище, унижение достоинства гражданина.

Старый долг

Такой вопрос каждый решает самостоятельно. Наличие установленного законом срока исковой позволят отмахнуться от долговых обязательств. Но будет ли проблем меньше?

Нет гарантии, что в будущем не понадобится новый кредит, а не выплаченный займ – это серьезно испорченная кредитная история на длительный срок.

Даже МФО могут узнать о такой КИ и отказать в незначительной сумме кредита.

Если учесть, какой востребованной услугой банка является кредитование населения, можно ожидать, что плохая кредитная история принесет не мало неприятностей в будущем.

Банк учитывает наличие срока давности по взысканию кредитов и не будет портить свою репутацию нарушением законодательства. Но у каждого банка среди партнеров есть коллекторское агентство. Его сотрудники, хотя и знают о сроке давности, но могут игнорировать данное понятие в своей работе.

ВНИМАНИЕ! Многим неплательщикам известно, как долго звонят по долгам коллекторы, они могут надоедать даже спустя годы после окончания указанного срока. Такие звонки, визиты существенно портят жизнь и могут создать нехорошее впечатление о должнике среди соседей, сотрудников.

Если есть возможность и желание избежать таких проблем, стоит все же вернуть одолженные в банке средства. Сумма, что нужно учесть, будет несколько увеличена из-за пени и штрафов за просрочку. Когда дело было передано в суд, то и за чет судовых расходов.

Но можно обратиться в банк и договориться о реструктуризации выплат, других уступках, которые помогут снять финансовое давление. С помощью стандартных методов получится со временем и улучшить кредитную историю.

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Продажа долга коллекторской организации не меняет условия исходного обязательства. Срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами не начнет течь заново. Это дает дополнительные способы защиты должнику, который может заявить в суде о пропуске давности по всей сумме долга или по отдельным платежам.

Читайте также:  Допрос потерпевших в УПК РФ: порядок вызова, права и обязанности пострадавших, чем отличается от свидетельства и ответственность

Рассмотрим подробнее, как считается срок исковой давности при продаже долга и когда стоит заявлять о его пропуске.

Что такое исковая давность по кредиту?

Правила исковой давности содержатся в ГК РФ и распространяются на все виды обязательств, в том числе и кредиты. Соблюдение срока дает взыскателю право на предъявление исков о принудительном взыскании долга, штрафных санкций.

Общий срок исковой давности составляет 3 года.

Основные правила применения исковой давности по кредитным обязательствам:

  • так как выплаты по кредиту носят ежемесячный характер, срок давности будет рассчитываться по каждому отдельному платежу (обычно для этого используется график, согласованный при оформлении кредитного договора);
  • в пределах срока давности взыскатель (банк) можно подать заявление о выдаче судебного приказа или иск к должнику;
  • исковая давность не применяется автоматически, т.е. для прекращения дела по этому основанию требуется заявление должника;
  • банк или иной кредитор может обратиться в суд даже после истечения срока давности, а при отсутствии возражений должника иск будет удовлетворен.

Банк не может в одностороннем порядке менять продолжительность срока давности, так как она регламентирована законом. Также не допускается его автоматическое продление. Даже если банк навяжет такое условие в договоре, оно не будет иметь юридических последствий.

Банк может продать (уступить) право требования по долгу. Обычно задолженность выкупают коллекторы, которые зарабатывают на разнице между ценой выкупа и размером обязательств. Так как исходное обязательство не аннулируется при смене кредитора, в неизменном виде сохраняются и сроки давности для взыскания.

Срок давности у коллекторов определяется по тем же правилам, что и у первоначального кредитора. При заключении договора цессии согласие должника не требуется.

Но это не означает, что коллекторская организация может по своему усмотрению менять сроки и условия взыскания.

Поэтому при защите от коллекторов, должник может требовать прекращения дела за пропуском срока исковой давности, если они были пропущены.

Могут ли коллекторы подать судебный иск после истечения срока давности?

Могут, так как ГК РФ и ГПК РФ не запрещает обращаться в суд даже спустя несколько лет после истечения сроков давности.

Поэтому коллекторские организации, выкупившие заведомо устаревший долг, могут предпринимать меры личного воздействия на должника, либо обращаться в суд.

Иск или заявление не отклонят автоматически, даже если срок взыскания заведомо пропущен. Это может быть сделано только по ходатайству должника.

В некоторых случаях взыскание через судебные инстанции может завершиться успехом:

  • коллекторы могут подать заявление о выдаче судебного приказа — в этом случае судья не проводит заседания и не обязан проверять пропуск процессуальных сроков, однако должник вправе подать возражения на приказ;
  • коллекторская организация может подать иск и выиграть дело — это возможно, если должник будет “прятаться” от повесток, не примет участие в заседании и не заявит о пропуске сроков давности;
  • коллекторы могут подать ходатайство о восстановлении сроков — если будут подтверждены уважительные причины для позднего обращения в суд, взыскатель может получить дополнительные несколько месяцев.

Совет юриста. Во всех перечисленных случаях у коллекторов появляется возможность взыскания устаревшего кредита, если должник не будет предпринимать каких-либо действий в свою защиту. Поэтому рекомендуем всегда отслеживать состояние долга и момент передачи долга коллекторам, своевременно получать повестки из суда, подавать возражения и отзывы, участвовать в заседаниях.

Только в этом случае можно потребовать в суда прекратить дело по пропуску сроков, либо исключить из расчета отдельные периоды просрочки.

Нередко заемщик вообще не знает, что долг продали. Этим могут воспользоваться коллекторы. Нередко в кредитных договорах указывается пункт, позволяющий взыскивать долг в суде по выбору банка.

Такой же пункт смогут использовать коллекторские организации.

Подав заявление на судебный приказ или иск в суд на другом конце страны, коллекторы смогут получить документы для принудительного взыскания даже при пропущенном срок давности.

Впоследствии можно подать возражения на приказ или отменить заочное решение, но за время обжалования приставы наложат арест на имущество и счета, начнут удерживать зарплату или списывать деньги в банке.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Как рассчитывается срок давности

Особенностью кредитов является длящийся и регулярный характер обязательства.

Каждый договор с банком содержит график платежей (одинаковые ежемесячные выплаты или разные суммы с уменьшением основного долга и процентов).

Это влияет и на срок давности по взысканию долга коллекторами, если они выкупили право требования. Считать сроки нужно по каждому отдельному платежу. Приведем пример, который поможет понять это правило.

Кредит взят в марте 2017 года, а уже с первого платежа по графику (апрель) заемщик перестал исполнять обязательства. Право взыскания возникает с первого же дня просрочки (в данном случае, с 30 апреля 2017 года).

Аналогичным образом, взыскать следующий просроченный платеж банк может с 20 мая 2017 года, и так далее. Исковая давность по кредиту составляет 3 года, поэтому подать иск по апрельскому платежу нужно до 30 апреля 2020 года.

Если исковое заявление поступило в суд только в мае 2020 года, должник может подать заявление о прекращении дела в части взыскания апрельского платежа. Чем позднее кредитор подаст в суд, тем больше ежемесячных платежей можно исключить из расчета по иску.

Такие же правила действуют, если взысканием будут заниматься коллекторы. Если по всем ежемесячным платежам просрочка превысит три года, можно вообще избежать принудительного взыскания.

Одновременно будет прекращено дело в части взыскания штрафных санкций.

Поэтому важно своевременно реализовывать гражданские права предоставленные должнику и сразу подавать заявления о применении сроков давности.

Когда период взыскания продлевается

Продлить сроки исковой давности можно только по основаниям, указанным в ГК РФ. Статья 198 ГК РФ прямо запрещает менять продолжительность сроков и порядок их исчисления по соглашению сторон. Даже если банк или коллекторы навяжут такое соглашение, его можно признать недействительным через суд.

Единственным исключением может быть перезаключение договора, если на это будет согласен заемщик. Например, банк может предложить новое кредитное соглашение, обосновав это снижением ставки или другими бонусами для должника. Если будет заключен новый договор, срок давности также начнет течь заново.

Статья 203 ГК РФ предусматривает прерывание срока давности, если заемщик совершит действия, свидетельствующие о признании долга.

Судебная практика относит к таким действиям:

  • подписание документа, в котором заемщик полностью или частично признает долг, либо согласен на его погашение (например, если заемщика заставят подписать прямое признание, допсоглашение, акт сверки расчетов и т.д.);
  • устное подтверждение, что заемщик согласен с долгом (поэтому представители банк и коллекторы специально могут выводить вас на признание долга при разговоре по телефону под запись);
  • путем внесения платежей по просроченной задолженности.

По указанным выше основаниям можно прервать еще не истекший срок давности. Время, прошедшее до такого признания, не будет включено в общий срок, т.е. он восстановится полностью.

Даже если вы согласны с тем, что нарушили кредитное обязательство и допустили просрочку, никогда не признавайте это в письменном документе или при устном разговоре с представителем банка, коллекторской организации. Разговоры с должниками всегда записываются, а запись можно представить в суд как доказательство. Еще сложнее будет отказаться от признания долга, если оно подтверждено письменным документом.

Повод для восстановления сроков

Сроки исковой давности можно восстановить, если они пропущены по уважительным причинам. Однако статья 205 ГК РФ, в которой указаны правила и основания для восстановления, распространяются только на истцов-граждан (физических лиц).

Юридические лица, в том числе банки и коллекторы, несут риски пропуска сроков, так как их восстанавливают только в исключительных случаях.

По этой причине кредиторы заинтересованы в применении нормы о прерывании сроков по признанию долга.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Нет, не меняется. Даже если банк и коллекторская организация укажут такой пункт в договоре цессии, он не будет иметь юридической силы. Срок давности исчисляется с момента нарушения обязательств, а не с даты заключения договоров или соглашений. На это нужно ссылаться, если коллекторы подадут в суд по истечении трех лет после возникновения долга.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть устаревший долг?

Пропуск сроков давности не лишает кредитора права взыскивать долг иными способами.

Поэтому коллекторы могут направлять письменные требования, звонить по телефону, отправлять смс или сообщения через социальные сети, договариваться о личных встречах.

Все эти полномочия должны осуществляться в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Например, этим документом утверждено количество и периодичность звонков, писем и личных встреч.

Подробнее о том, как разговаривать с коллекторами, читайте в статье «Как разговаривать с коллекторами: инструкция от юристов».

Если коллекторы требуют выплаты долга с истекшим сроком давности, можно использовать следующие способы защиты:

  • подать заявление о прекращении дела, если иск по просроченному долгу направлен в суд;
  • направить коллекторам письменное заявление об отказе во взаимодействии (с этого момента коллекторская организация обязана прекратить любые формы общения с должником);
  • обратиться в правоохранительные органы, если коллекторы совершают противоправные действия;
  • подать жалобу приставам, которые обязаны контролировать деятельность коллекторских фирм.

Жалобу можно подать и в НАПКА. По итогам обращений компании могут запретить деятельность по взысканию долгов, привлечь коллекторов к административной или уголовной ответственности.

Если у вас возникли вопросы, связанные с исчислением и применение сроков давности при взыскании долга коллекторам, обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Для консультации, позвоните нам или напишите в он-лайн чат.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Загрузка… Рассчитать примерную стоимость банкротства Рассчитать стоимость

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *