Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Рассказать ВКонтакте Поделиться в Одноклассниках Поделиться в Facebook

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения.

Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору.

Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 — они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком.

Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее.

Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля.

Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок.

Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

  • проценты по займу начисляются только на использованные средства;
  • гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
  • возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
  • проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры.

Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита.

Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей.

Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга.

Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  • невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
  • возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям.

В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются.

Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке.

В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора.

К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка.

Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами.

Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению.

Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту.

Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств.

В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении.

Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

  • онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  • контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  • мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
  • по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

  • величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
  • выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
  • при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
  • процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
  • размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
  • при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар).

При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте.

Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

  • С – сумма денежных средств ссуды;
  • ЗП – запасы производства;
  • ПН – производство незавершенное;
  • ПГ – продукция готовая;
  • ЗД – задолженность дебиторская;
  • ОТ – отгруженные товары;
  • ЗК – задолженность кредиторская;
  • СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет.

Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

  • фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
  • плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
  • иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа.

При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты.

При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

  1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
  2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
  3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
  4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
  5. Дождаться решения.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость).

Читайте также:  Лицензия на розничную торговлю продуктами: условия и порядок получения

Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды.

Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка.

Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%.

По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

  • планирование получения траншей самостоятельно;
  • возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
  • экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
  • отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
  • более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
  • вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

  • долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
  • финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
  • банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
  • некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Видео

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое Разовый кредит или кредитная линия
Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое Кредитная линия от ФБИР

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такоеКредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

  • Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
  • Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такоеРевольверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет, но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Специфика для ИП

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Как начисляются проценты?

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Проценты могут начисляться:

  1. На весь лимит. То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
  2. На фактический использованные средства. Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

  1. Фиксированной. Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
  2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такоеКредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

Основные преимущества и недостатки кредитной лимитированной линии

Бизнесменам нередко приходится брать кредиты на различные нужды. К примеру, на развитие предприятия, приобретение нового оборудования требуются немалые суммы, а выводить их из оборота бывает крайне нецелесообразно.

Чтобы не оформлять займы каждый раз по-новому, можно использовать специальный банковский продукт, который разработан для решения этой проблемы.

Кредитная линия с лимитом задолженности станет отличным способом, позволяющим избежать постоянной волокиты с поиском денег.

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.).

Читайте также:  Материнский капитал на покупку автомобиля: можно ли купить авто за маткапитал

Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб. В сентябре он внес часть потраченных денег (700 тысяч). Таким образом, в его распоряжении 1 700 000 р.

(1 000 000 + 700 000), а задолженность составляет оставшиеся 300 тысяч.

Примеров использования и расчета своих платежей и доступных средств множество. Контролировать процесс трат и возврата средств должна бухгалтерия компании. Также можно узнать все движения по своему счету в банке, где взят заем, либо в своем личном кабинете.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Благодаря кредитной линии с лимитом задолженности, предприятия всегда имеют доступ к деньгам

Преимущества и недостатки

При любом финансовом решении следует четко определить, в чем выгода, стоит ли пользоваться данной услугой. Особенно это касается крупных займов. В любом кредите есть как позитивные стороны, так и негативные.

К положительным сторонам такого кредитования относятся:

  1. Возможность не брать деньги из бюджета, чтобы ликвидировать финансовую разницу.
  2. Возобновляемость лимита. Отлично подходит для компаний, которые периодически нуждаются в средствах для покрытия текущих расходов.
  3. Договор оформляется один раз, а пользоваться займом можно многократно.
  4. Внесенные на счет деньги снижают размер долга и увеличивают доступный остаток.
  5. Самостоятельная регуляция внесения платежей и выдачи.
  6. Процентами облагаются только использованные средства. При внесении задолженности на счет, начисление прекращается.

Разумеется, есть и некоторые недостатки:

  1. Ограничение времени на возврат транша (в среднем 3-4 месяца).
  2. Использовать можно только сумму, указанную в договоре.
  3. Срок открытия кредитной линии строго регламентирован.
  4. Размер финансового лимита зависит от платежеспособности клиента.
  5. Высокая процентная ставка.
  6. Комиссии за неиспользованные средства. Так банк подталкивает клиента быстрее израсходовать всю сумму.

Таким образом, плюсов и минусов приблизительно поровну. Поэтому все индивидуально. Для кого-то это будет выгодное решение, а другому – нет. Взвесив все преимущества и недостатки, можно определить, стоит брать такой кредит или лучше найти что-то более подходящее.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Оформление кредитной линии имеет свои положительные и отрицательные стороны

Условия предоставления

В различных банках есть свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для конкретного случая. Как правило, российские банки кредитуют малый бизнес на сумму до 3 миллионов рублей, в некоторых финансовых организациях максимум может быть выше. Срок действия займа от 3 до 48 месяцев.

Средняя процентная ставка составляет порядка 18-22%. Следует учитывать, что банк имеет право в одностороннем порядке приостановить доступ к траншам, если возникают какие-либо трудности.

Кредитный лимит определяется по разным критериям:

  • специфика и тип бизнеса;
  • годовой оборот;
  • наличие или отсутствие залога и т. д.

Заявка находится у банка на рассмотрении от нескольких дней до недели. В ходе рассмотрения сотрудники банка проверяют всю информацию по заемщику:

  • правильность указанных реквизитов;
  • адрес, контактные данные и т. д.;
  • налоговые отчисления;
  • имущественный залог;
  • оборот компании, платежеспособность клиента;
  • кредитную историю предприятия;
  • сведения по поручителям, если таковые есть.

С заявителя могут потребовать предоставления дополнительных документов, если в этом есть необходимость. Итоговая сумма может быть меньше или больше той, что запрашивает клиент. Это определяется по результатам проверок.

Если заемщик вызывает доверие и способен покрыть требуемую сумму, то банк одобряет.

В случае малейших сомнений в ликвидности займа кредитор может одобрить его не полностью (часть запрашиваемой суммы) либо отказать в предоставлении лимитированной линии.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Для предоставления кредита заемщик должен соответствовать некоторым требованиям

Особенности пользования

Данный кредитный продукт позволяет:

  1. Финансировать компании, создавая резерв средств.
  2. Сотрудничать с партнерами, которые не дают отсрочку за оплату поставок.
  3. Структурировать свою дебиторскую задолженность.
  4. Отслеживать переводы и другие движения по счету. Все траты по счету должны отражаться в бухгалтерском балансе предприятия.

К особенностям использования относится и возможность удобного управления средствами на счету через интернет-банкинг. Такая возможность очень удобна для клиента, поскольку позволяет не тратить время на частые посещения банковского офиса, отслеживая нужную информацию со своего ноутбука или смартфона.

Использовать кредитную линию можно по-разному. Чаще всего займы требуются предпринимателям для:

  • выезда за границу по делам;
  • приобретения оборудования;
  • ремонта помещения;
  • расширения бизнеса;
  • оплату крупных поставок.

Разумеется, это не все случаи, но очень распространенные. Все крайне индивидуально, поэтому рассматривать необходимость открытия лимитированного счета нужно, тщательно взвесив все за и против.

Итог

Зачастую предпринимателям требуется немалая сумма денег на текущие расходы. Из оборота изымать такие деньги нельзя, поскольку это может негативно сказаться на работе предприятия. По этой причине бизнесменам приходится брать займы в банках и других финансовых организациях.

Кредитная линия с определенным лимитом по задолженности позволяет владельцам компаний чувствовать уверенность, поскольку у них всегда есть резервные средства, которые можно в любой момент использовать. Главное, найти предложение от банка с наиболее выгодными и удобными условиями именно для вас.

Дополнительно о кредитах будет рассказано в видео:



Особенности открытия кредитной линии в банках России. Лимиты задолженности и возобновляемые линии

Кредитная линия с лимитом выдачи — это обязательство банка выдавать клиенту заемные средства в пределах установленной суммы в течение определенного времени. Таким образом предприниматели получают возможность при необходимости пользоваться банковскими ресурсами и не изымать собственные деньги из оборота.

Права и обязанности сторон регулирует кредитный договор.Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Данная программа имеет существенное отличие от обычного займа.

Если выдача единовременной ссуды возможна только в определенный день и в полном объеме, то кредитная линия позволяет клиенту брать деньги со счета по мере необходимости по частям (траншами).

Задолженность при этом может погашаться одноразово всей суммой, что способствует сокращению затрат по процентам, или ежемесячными платежами.

Условия выдачи средств в рамках данной программы могут различаться в зависимости от уровня платежеспособности заемщика. Они прописываются в договоре кредитования.

Внимание! Плата за пользование заемными средствами взимается только за период, когда они были сняты со счета. На неиспользованную часть ссуды проценты не начисляются.

Кредитная линия — один из самых удобных способов получения денег во временное пользование. Поэтому банки и сами применяют данную схему для управления текущей ликвидностью. Они устанавливают лимит по отношению друг к другу, в рамках которого берут деньги в долг или, наоборот, размещают собственные остатки.

Существует несколько видов кредитной линии. При этом лимит по ссуде может возобновляться для повторного использования или уменьшаться с каждым очередным траншем. Каждый из этих видов предусматривает собственные условия пользования заемными средствами.

Возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности

Возобновляемая кредитная линия — это вид ссуды, при котором выдача средств может осуществляться многоразово.

Заемщик имеет возможность периодически получать деньги в рамках установленной суммы и погашать задолженность одним платежом или по частям. Таким образом он может возобновлять свой кредитный лимит.

При этом сумма непогашенной части основного долга не должна превышать размер всего займа.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Средства вновь становятся доступны к выдаче сразу же после их возврата. К этой сумме прибавляется неиспользованный остаток. Хранение денег на кредитном счете не предусматривает оплаты.

Но иногда банк может начислять комиссию на сумму неиспользованных заемных средств. Это зависит от политики кредитора.

Таким образом банк стимулирует заемщика как можно быстрее снять неиспользованный остаток со счета.

Внимание! Заемщик может использовать средства повторно столько раз, сколько ему необходимо в течение установленного договором срока. Чтобы возобновлять лимит, нет необходимости каждый раз оформлять соглашение с банком и собирать пакет документов. После каждого погашения задолженности сумма займа будет возобновляться автоматически.

Заемщикам необходимо учитывать, что срок возврата каждого транша, как правило, не совпадает с периодом действия соглашения. Если кредитный договор заключен на 1 год, это не значит, что на погашение задолженности отведено столько же времени. Срок возврата каждого транша в большинстве случаев не превышает 3 месяцев.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи

Невозобновляемая кредитная линия пользуется меньшей популярностью у заемщиков. Она имеет существенный недостаток. После возврата задолженности кредитный лимит не возобновляется. Иными словами, при погашении задолженности на условиях данной программы сумма неиспользованных средств на счете не увеличивается.

Данная услуга предполагает, что общая сумма выдачи всех траншей не может быть больше установленного в договоре размера ссуды. После того, как невозобновляемый лимит использован, клиент должен приступить к его возврату. После выполнения всех обязательств кредит закрывается.

В договоре с банком заранее оговариваются сроки и размеры выдачи всех траншей по невозобновляемой линии. График их погашения согласовывается между сторонами соглашения.

Плата за пользование лимитом кредитной линии взимается в последний день каждого процентного периода, если возврат долга производится в конце действия договора. Если погашение ссуды производится по графику, оплата производится только за период пользования деньгами.

Внимание! Невозобновляемая кредитная линия, как правило, пользуется популярностью у заемщиков, нуждающихся в поэтапном финансировании, например, для инвестирования в строительство, закупки партий товара и т.п.

Лимит кредитной линии

Выдача любых кредитов сопровождается установлением лимита. Независимо от того, возобновляемый он или невозобновляемый, сумма займа определяется, исходя из уровня доходов клиента. Важную роль при этом играет кредитная история заемщика и целевое назначение финансирования. В пользу клиента свидетельствует наличие у него счетов, открытых в отделении данного финансового учреждения.

Читайте также:  Сколько штрафов могут выписать за один раз сотрудники ДПС

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

В некоторых случаях кредитный договор предусматривает обязательное обеспечение возврата заемных средств. Выдача денег в таком случае возможна только при наличии следующих гарантий:

  • предоставление залогового имущества: объекта недвижимости, ценных бумаг, товаров, материалов и др.;
  • привлечения поручителей.

Внимание! Сумма обеспечения должна покрывать все возможные риски по кредиту.

Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии в среднем составляет 1% годовых.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи?

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Что это за финансовый продукт?

Если кредитная линия имеет лимит выдачи, заемщик по ней сможет получить только одобренную сумму. Когда он частично закрывает задолженность, лимит не пополняется.

Простыми словами, наличие ограниченного лимита относит кредитную линию к невозобновляемым. В качестве примера противоположного типа займа можно привести кредитку. Клиент пополняет ее счет, а затем вновь пользуется внесенными средствами, при наличии лимита выдачи это сделать невозможно.

Суть невозобновляемой линии

Невозобновляемая кредитная линия – это определенный лимит выдачи денег заемщику. Когда клиент полностью воспользуется одобренной суммой, транши для него будут закрыты.

Для банка данный вариант кредитования менее рискован, потому как сумма рассчитывается по платежеспособности. Получить больше положенного заемщик не сможет.

В то же время, клиенту невозобновляемая кредитная линия позволяет не брать все деньги сразу, а пользоваться ими при необходимости.

Внимание! Проценты начисляются только за фактически полученную сумму.

Посмотрим на примере, как работает кредитная линия с лимитом выдачи. Клиент получил одобрение на 400 тысяч рублей, из которых он уже забрал 50 тысяч и 20 тысяч рублей. На счете остались 330 тысяч рублей, но после полной траты денег доступ к нему будет закрыт. Это правило не зависит от качества погашения задолженности и других условий, ведь линия не восстанавливается.

Допустим, заемщик решил не снимать оставшиеся 330 тысяч рублей. Процентная ставка будет насчитываться только на использованные 70 тысяч рублей. Простыми словами, клиент получает доступ к достаточно высокому кредитному лимиту, при этом он может тратить столько, сколько нужно. Это выгодный вариант займа, жаль, что частным лицам он обычно недоступен.

Кому предоставляется и какими банками?

Чаще всего кредитная линия с лимитом выдачи предоставляется организациям или индивидуальным предпринимателям. Частные клиенты вряд ли могут рассчитывать на нее. Где юрлицам получить кредит с выдачей денег траншами? Следует обратить внимание на банки, активно работающие с малым и средним бизнесом.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Аналогичные кредитные линии с лимитом выдачи предоставляет банк ВТБ, причем можно получить деньги в национальной или иностранной валюте.

Кредитор предлагает клиентам выбрать тип процентной ставки – фиксированную, плавающую или отдельную по каждому траншу. Предоставляемая сумма зависит от платежеспособности заемщика.

Срок и процентная ставка рассчитываются индивидуально. В качестве обеспечения потребуется предоставить залог недвижимости, ценных бумаг и т.д.

Преимущество в одобрении на стороне постоянных клиентов ВТБ, ранее бравших здесь займы или имеющих открытый расчетный счет.

Есть такой кредитный продукт и в ЛокоБанке. Срок действия линии с определенным лимитом составляет от 2 до 5 лет. Процентная ставка фиксированная – от 13% при получении займа в российских рублях, от 11% в иностранной валюте.

Остальные условия предоставления кредитной линии остаются на усмотрение кредитора.

В качестве своих клиентов ЛокоБанк предпочитает видеть успешные компании, показывающие стабильную прибыль, которая позволит расплатиться в положенные сроки.

Решение принимается строго индивидуально на основании представленных документов. Может потребоваться обеспечение залогом имущества организации (недвижимости, оборудования и т.д.).

Кредитная линия с лимитом задолженности: особенности услуги

Добавлено в закладки: 0

Кредитная линия с лимитом задолженности представляет собой многократное получение денежных средств на счет заемщика. Кредитор перечисляет определенную сумму получателю, которую тот может погасить единовременно, либо несколькими траншами в установленный в рамках договора срок. Данная линия, соответственно, имеет определенный лимит.

Особенности

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

  • самостоятельное распоряжение ресурсами по кредиту;
  • быстрый контроль за финансовыми потоками;
  • экономия времени, которое может быть потрачено при заключении классических кредитных договоров.

В рамках кредитной линии банк может предоставить заемщику систему льготного кредитования и гарантии на быстрое рассмотрение кредитных заявок.

Кредитная линия предоставляется на срок до 2,5 лет на сумму более 1 миллиона рублей. Процентная ставка регулируется для определенных групп заемщиков и составляется в уровне от 15 % годовых. При расчете ставки, учитываются уровень дохода заемщика и количество требуемых к выделению средств.

Для обеспечения и гарантирования возврата средств и % по ним, кредитор может потребовать  оставить в залог некоторые активы, находящиеся в собственности заемщика. Это может быть различного рода недвижимость, как:

  • жилая;
  • производственная;
  • процент от товарооборота, в случае, если заемщик занимается  соответствующим бизнесом и т.д.

В качестве гарантий принимается поручительство со стороны третьих лиц.

Использование кредитной линии

Для того чтобы кредитная линия под лимит задолженности стала доступна заемщику, нужно соблюдать определенный порядок ее использования:

  •  лимит, установленный при заключении договора, не может быть исчерпан и заемщик обязан выплачивать средства в установленный кредитором срок;
  • долг по кредиту может быть погашен путем многочисленных транзакций в соответствии с графиком, установленным организацией, выдавшей кредит;
  • для облегчения выплат процент по займу можно выплачивать не раз в месяц, а раз в квартал.

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такоеДанный тип кредита может быть предоставлен, как индивидуальным предпринимателем, так и крупной компанией, если действующий бизнес приносит постоянный доход.Одним из условий является то, что организация должна официально работать не менее года. Организация-кредитор обязана предоставить соответствующие услуги по консультации клиента. В данный процесс входят:

  • оценка продуктов, на которые выделяются средства;
  • анализ возможностей успешного финансового возврата займа;
  • подбор оптимальных вариантов кредитования;
  • оценка объективной ставки по выплачиваемым процентам.

В зависимости от расходов на дополнительные нужды, включая страховые взносы, могут быть даны консультации об оптимизации общего расхода средств. Кредитор обязан проинструктировать заемщика о его правах и обязанностях и взаимных рисках с путями мирового регулирования последствий.

Кредитор обязан помочь клиенту правильно оформить заявку и обеспечить договор без наличия «подводных камней».

Организация, выделяющая средства, должна сама позаботиться о предоставлении необходимого пакета документов, который необходим для получения данного типа кредитной линии.

При возникновении внештатных ситуаций, кредитор должен уведомить о них в самом скором времени, ускорить сроки рассмотрения заявки и, при возможности, реструктурировать долг с последующим изменением уровня процентной ставки и установленных сроков на единовременное погашение.

Что такое банковская кредитная линия?

Кредитная линия — растянутый по времени кредит, деньги выдаются не всей суммой сразу, а частями – траншами.

Основные параметры кредитной линии:

  • срок – т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией.
  • сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора.

При заключении договора с банком оговаривается лимит выдач и лимит задолженности.

Кредитные линии бывают двух видов

1. Кредитная линия с лимитом выдачи – невозобновляемая кредитная линия.

Заемщик получает сумму денег строго по установленному лимиту, выбрав который, дополнительное финансирование получить нельзя. Даже полное погашение долга не имеет значение, обращают внимание в Глав Займ.

В зависимости от нюансов сделки составляется график выборки кредитных средств и максимальный размер траншей. Он согласовывается между заемщиком и банком.

За нарушение графика выборки устанавливается плата за резервирование ресурсов. Выборка может предоставляться в свободном режиме, но только в пределах установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности. За пользование свободным лимитом заемщиком вносится соответствующая плата.

2. Кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная – возобновляемая кредитная линия.

В этом случае в пределах суммы единовременной задолженности, которую устанавливает банк, заемщик может получать любое количество траншей. Чтобы получить после выбора всей этой суммы еще транш, нужно полностью или частично погасить текущую задолженность.

Такая кредитная линия очень подходит для кредитования торговых предприятий при краткосрочном кредите на пополнение оборотных средств. Это один из самых экономичных видов кредитования, т.к. помогает заемщику уменьшить расходы по процентным платежам. Возобновляемая кредитная линия  предусматривает период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

Кредитные линии предусматривают лимит выдач и/или лимит задолженности. Все это прописывается в договоре. Обращайте на это внимание, советуют специалисты Глав Займ.

Лимит выдач – это ограничение по сумме выдаваемых кредитных средств. Например, если устанавливается лимит в размере 1 млн. рублей, то это сумма предельная, больше ее не может быть перечислено с судного на расчетный счет заемщика. Лимит выдач присущ для невозобновляемых кредитных линий,

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату.

В течение периода действия договора лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии. По этому лимиту определяется допустимый размер задолженности человека перед банком, при погашении которого можно снова брать кредитные средства. Лимит задолженности характерен для возобновляемой кредитной линии.

Характерным отличием двух кредитных линий является то, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Проценты по кредитным линиям начисляются на остаток ссудной задолженности. На сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии. Как правило, она всегда намного ниже процентной ставки. Если вам необходимо срочно подобрать кредит или займ, в сервисе Глав Займ вам помогут.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *